火爆的短期健康險或遇“冷靜期” 監(jiān)管發(fā)文明確不得保證續(xù)保
01月13日, 2021 | 作者: 綜合管理部 | 來源: 人民網(wǎng)
摘要：火爆的短期健康險或遇“冷靜期” 監(jiān)管發(fā)文明確不得保證續(xù)保
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），就此類業(yè)務(wù)出現(xiàn)的突出問題加以規(guī)范，明確短期健康險不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁把短期健康險當(dāng)作長期健康險進(jìn)行銷售。
短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。
其實，短期健康保險業(yè)務(wù)在我們的生活中并不陌生，最出名的險種莫過于“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險“。其以保費低、投保選擇靈活性高，受到大眾關(guān)注。
然而，短期健康保險的劣勢在于其部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；面臨無法保證續(xù)保、停售及核保容易產(chǎn)生糾紛等風(fēng)險。為此，銀保監(jiān)會出臺《通知》就上述問題予以規(guī)范。
嚴(yán)禁“短險長做” 定期披露業(yè)務(wù)整體綜合賠付率
產(chǎn)品設(shè)計方面，《通知》就產(chǎn)品續(xù)保進(jìn)行了規(guī)范。嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
針對產(chǎn)品定價虛高這一問題，《通知》亦有所涉及。要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)具備定價基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。同時，要求保險機構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。
《通知》還嚴(yán)禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險消費者利益。
嚴(yán)禁隨意停售短期健康險 規(guī)范投保提示
一直以來，短期健康險投保容易、理賠難這一問題是投保者的一塊“心病”。
為此，《通知》要求保險公司規(guī)范核保理賠。嚴(yán)禁核?！翱招幕薄⒗碣r“核?；?，侵害保險消費者利益。要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形。
《通知》明確，嚴(yán)禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。
《通知》要求，保險公司建立短期健康保險投保提示制度，銷售短期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費者自身利益受損。投保者如若退保，要明確規(guī)定最低現(xiàn)金價值計算標(biāo)準(zhǔn)。
財險公司盲目擴(kuò)大短期健康險行為將得到遏制
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障，將有利于引導(dǎo)短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場公平合理的競爭秩序。
下一步，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實保險公司經(jīng)營管理主體責(zé)任，督促保險機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升經(jīng)營管理水平，切實保護(hù)保險消費者的合法權(quán)益，更好滿足人民群眾健康保障需求。
北京工商大學(xué)保險系主任徐徐接受人民網(wǎng)金融頻道采訪時表示，監(jiān)管不僅規(guī)范了短期健康險的經(jīng)營，也對財險公司經(jīng)營短期健康險的控費能力和風(fēng)險管理能力提出了更高要求。
短期來看，財險公司盲目擴(kuò)大短期健康險經(jīng)營范圍的行為受到遏制，短期健康險因而可能會迎來保費增速的放緩。長期來看，短期健康險產(chǎn)品的開發(fā)、定價、停售等將會進(jìn)一步優(yōu)化，監(jiān)管對財險公司的專業(yè)定價和風(fēng)險管理能力要求可能會更高。
可以預(yù)見，未來保險公司以“拼低底價”搶占市場的競爭手段將得到有效控制。